買醫療保險 先要學懂評估不同計劃！（澳門AIA 10年資深財務策劃經理許小姐+853 66561359）

買醫療保險 先要學懂評估不同計劃！

能夠享用醫療保險是好事，沒有醫療保險後果可以很嚴重！兩者之間，還有一大片灰色地帶、大量文件要填，醫保條款又總有一些令人看見便頭痛的醫學及法律術語。

幸運的話，你的僱主可能會提供不只一個醫保計劃給你選擇；又或者你和配偶工作的機構同時提供醫保。你所挑選的醫保計劃可能也有不同的限制和免賠額，讓你選擇的方案有一定的靈活性。

不過，也有可能你什麼都沒有！ 「不是很多人可以有選擇，或有一定數量的選擇。」美國僱員福利研究所的健康研究和教育計劃主任Paul Fronstin說。「你的選擇最大可能只是取僱主的醫療保險計劃或自己想辦法。」

問問點解要買醫保？

如果你覺得過去幾年你為你的醫療保險付多了費用，你的感覺是對的。

 「當人們需要醫療保險時，僱主和保險公司認為攤分成本較合理。」 Fronstin說。諸如 Co-pay（自付費金額）、Co-insurance（自付費百分比）、Deductibles（免賠額）、每年最高診症次數、昂貴藥物要自費等，形形色色的自付費用或限制，巧立不同名目，無非都是要受保人分擔部分費用。

 「愈來愈多僱主選擇改變所提供的保險計劃，把更多成本轉嫁給員工和家屬。」美國風險及保險行業協會前總裁Robert Hoyt說。 但是，「不是所有僱主都以同樣速度作出這些改變。」所以，你在選擇是否額外多買一份保險時，要考慮清楚。

問問自己，為什麼你買要醫療保險：

1. 你想每次有家人生病看醫生的費用都由保險公司承擔嗎？

2. 你只想要一個安全網，在發生重大事故時保障你？

3. 你一年的醫療保健費通常花在哪些方面？

4. 你只是偶然在流感季節時看醫生或你有慢性病需要定期看醫生嗎？

一個基本準則是按你的需要來決定醫療保險的承保範圍。

如果你平時很少看醫生、花費不多，一個高免賠額連醫療儲蓄戶口對你來說可能是一個不錯的選擇，因為一般來說，免賠額愈高保費會愈低。但是，「如果你身體比較孱弱的或病情容易加重的話，這就不會是一個好計劃了。」美國消費者聯盟的高級保單分析師Bill Vaughan說。

不同計劃保障有多有少

看看你保險的覆蓋範圍，必須留意保險的類型，以美國為例，一般保險公司提供HMO （Health Maintenance Organization）、PPO（Preferred Provider Organization）、傳統的保證保償計劃，三者提供的保障都不同。

簡單地去區分，選擇HMO的人只能看醫療網（network）裡面的醫生，一般可以上保險公司的網站查詢有哪些醫生在醫療網裡面。

選擇PPO的話，隨便想看哪一個醫生都可以。如果你去看網絡醫生要先付Co-pay（自付費），也可以去看網絡以外的醫生。

看網絡外的醫生的話，你必須先自己支付所有的醫療費用，之後再填索償表向保險公司申請退款。保險公司會定一個免賠額（deductible），超過免賠額之外的部分，保險公司會承保一固定的比例，例如是80%，保險公司會將這筆錢退還給你，剩下的20%你必須自己負擔。

不過，University of Georgia風險管理與保險副教授David Sommer認為，「沒有必要硬性區別使它們完全不同。」

 「HMOs以前是第一個提供Co-pay概念的。現在PPO也開始使用這個概念了。你不能僅僅看計劃名稱，只知道你正在參與哪一個保險計劃，你必須知道裡頭的細節。」

留意保費以外的支出

由價格開始看。保費是多少？你的僱主又會為你支付多少呢？

請記住，保費的只是一小部分。看看你在過去的幾年使用過的醫療服務，又仔細看看保險計劃中每項支付多少？什麼是計劃包括的、什麼不是？有哪些不同的免賠額？Co-pay是多少？當你的醫療開支超過免賠額後，你是要承擔的Co-pay額有多大？醫保包括哪些用藥，最多承擔多少？計劃是否支援所有的品牌或只是部分牌子？要自掏腰包支付的費用有没有每年上限？數額是否天文數字？

還要考慮在不久的將來你的一些特殊的醫療需要，例如要生孩子、或做膝蓋手術等。發生意外或疾病時受不受保？

低保費醫療儲蓄計劃

一些醫保計劃可能會附有一些特別項目，就像一個醫療儲蓄戶口（Health Saving Account）或彈性支出戶口（Flexible Saving Account），這些計劃有什麼條款，他們的條款合理嗎？附加這類選擇的保險計劃，受保人多數要承擔較高的免賠額，這使保費可更便宜（因此成為僱主普遍的選擇）。你的僱主又是否把省下來的錢存到你的醫療儲蓄戶口 ？

 「今天，（在美國）大多數公司都會提供一些醫療儲蓄計劃，因為他們揀選了的保險較便宜。」 一個HSA會把你的滾存到下一年（甚至在你離職時取回） 。但FSA的話，錢則可能會在年底時「落咗僱主袋」了。

澳門僱主很少會提供附醫療儲蓄計劃的醫保福利，但若決定自己多買一份保險的話，年紀又輕的話，也可以考慮買一份附儲蓄成分的保單。

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