2016年2月15日星期一

投保留意事項（澳門AIA 10年資深財務策劃經理許小姐+853 66561359）

甚麼是「冷靜期」# ？

保單持有人可就其長期保險保單享有冷靜期，以審閱保單內的條款及條件。保單持有人如在冷靜期內改變主意，則有權取消保單，並獲發還所有保費(在適用情況下須扣除市值調整)。

「冷靜期」的計算方法是怎樣 ^？

保單『冷靜期』是以保單交付保單持有人或保單持有人的代表後，或以向保單持有人或保單持有人的代表發出可提取保單及『冷靜期』屆滿日的通知書後，起計的21天，以較先者為準。

是不是只有購買「醫療保險」，才需申報過往病歷資料 *？

無論購買的是「醫療保險」或是「人壽保險」，客戶都必須如實申報過往所有病歷，因為保險公司會根據這些資料評估承保風險，以便釐定保費。如果客戶隱瞞或虛報資料，即是違反了「至誠原則」，保險合約會喪失法律效力。日後索償時，保險公司會調查有關保單內所申報的過去所有病歷紀錄，如發現客戶在申請書中填報的資料失實，有權取消保險合約。

客戶須對申請書中的內容負責，故在申請書上簽名確認前，應該重新詳閱全文，核實所填寫的資料正確無誤，及確保病歷資料如實申報。

轉換原有「壽險」保單會有甚麼損失 *？

被保人現在享有的「保障權益」，可能因身體變化而受影響，例如近年染上的疾病，可能會被視為高風險項目以致新保險保費較舊保險昂貴；又或有關疾病被納入不保項目之列；甚至申請遭拒。

此外，要留意原有保單可能生效多時，並會於短期內發放紅利；如重新投保，可能會有所損失。另外，保單持有人的「索償權益」也會受損，例如「不可爭議條款」及「自殺條款」需從新計算，及要待新保險合約生效兩年及一年後始生效。

作為澳門AIA友邦財務策劃顧問, 可為你做一個全面分析並撰寫報告。如有任何問題,歡迎打電話: +853 66561359或電郵:rh.mdrt@gmail.com或微信(微信號:RachelHoi)與我聯絡.

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2016年2月4日星期四

澳門AIA醫療人壽保險保障（澳門AIA 10年資深財務策劃經理許小姐+853 66561359）

雙重保障？
天有不測之風雲，每天打開報紙或收看電視新聞，都隨時看到大大小小的意外。而這些意外的發生，不是我們能夠完全預計和避免的，但對傷者及其家人都會造成經濟上的負擔。若要未雨綢繆，減輕因意外而導致的沉重經濟負擔，可考慮購買意外保險。

個案分析：

李先生所工作的公司並沒有提供醫療保險的福利，為了加強自己的醫療保障，李先生分別在A保險公司及B保險公司購買了醫療保險。
本年一月，李先生不幸因為盲腸炎而需要入院接受手術，共支付了HK$14,000住院費用。出院後，李先生填妥了A保險公司及B保險公司的賠償申請書，並把住院收據正本先交給A保險公司，而住院收據副本則交予B保險公司。
在遞交申請表後的一星期，李先生收到A保險公司的HK$14,000賠償支票，而B保險公司亦要求李先生遞交住院收據的正本。李先生在A保險公司取回正本收據後，便按照要求呈上B保險公司處理，李先生心想B保險公司很快亦會寄上HK$14,000的住院賠償支票，到時他便可以享有「雙重」保障了。怎料，數天後，李先生接獲B保險公司的信件，拒絕他有關盲腸炎住院賠償的申請，理由是他的住院費用已由其他保險公司賠償。
李先生感到很氣憤，他買了兩份醫療保單，目的是希望得到「雙重」保障，如今B保險公司卻因他已獲賠償而拒絕他的索償申請，那麼他在B保險公司的醫療計劃豈不是多餘嗎？

保障重覆
事實上，李先生投保兩份「實報實銷」的醫療計劃確是重覆了，因為保險條款規定，受保人所獲的保險賠償不可超越實際所支付的醫療費用。假設A保險公司的賠償額不足HK$14,000，B保險公司亦只會對餘下的醫療費用作出賠償。所以為確保客戶沒有重覆申請賠償，保險公司都要求客戶遞交醫療費用收據的正本，而作出賠償後，亦會在收據的正本上註明已賠付的金額。

可選擇住院入息保障
其實李先生若想加強醫療保障，除顧及現時的保障是否足夠外，更可考慮購買一份「住院入息」計劃。「住院入息」計劃的特色是按住院日數每天賠償一個特定的金額，以作為受保人因住院而喪失的入息或其他間接的損失作出補償，並不受住院費用所影響。

保險的精神旨在讓受保人在經濟上的損失獲得保障，投保者可按自己的需要選擇合適的保險計劃。

何謂財務計劃，在人生不同階段的不同財務目標（澳門AIA 10年資深財務策劃經理許小姐+853 66561359）

所謂財務計劃，就是通過適當的財務管理，去達成人生的目標。由於當中涉及相當複雜的財務知識和投資技巧，不少人都會尋找專業理財顧問為個人和家庭安排財務計劃。很多人以為財務計劃只是富人的玩意，其實很多人在日常生活中都經常跟不同的財務專業人士如會計師、銀行職員、保險經紀等打交道，獲取理財資訊和專業意見。該等專業人士其實都有相當的理財資歷和經驗，例如不少保險經紀其實同時擁有認可財務策劃師(Certified Financial Planner)的資格。

然而，從個人來說，儘管有理財專家從旁協助，本身也必須瞭解自己在人生不同階段的計劃和需要，這樣才可以向理財顧問提供有用的資料，安排理財計劃。財務策劃師的工作就是在瞭解客人提供的資料以後，分析客人的需要和財務狀況，提供在投資、儲蓄、保險、稅務等方面的專業意見。偶然，如果策劃師經過評估後，認為客人的理財目標可行性低，或是有衝突，他們會跟客人商量，調整一個可以接受的目標。

由於在不同的階段有不通的財務目標，所以在財務計劃方面也需要有相對的安排。大致而言，離開校園後，人生有幾個重要的階段。第一個是婚前階段，由於年輕，可以承受比較高的投資風險，所以這階段的財務安排是最關鍵的，如果能夠在這階段盡快累積財富，就可以為日後的計劃打下穩固的財務基礎。然而，這階段的財務安排也是人生中最難掌握的。第一、由於剛畢業，工作的薪水一般不高，能存下來的錢也相對少；第二、畢業後，年輕人希望過獨立的生活，購買各樣的潮流產品，或是擁有汽車等，存錢顯得沒有花錢愉快；第三、各樣的交際應酬，包括拍拖，也使儲蓄更困難。所以，很多年輕人往往錯失了理財的時機，到了考慮結婚時，才開始安排置業及婚禮的支出，結果捉襟見肘。所以置業結婚往往是財務計劃的第一個關卡，如何在短時間內儲蓄置業首期付款需要周詳的安排和定力去執行計劃。

第二個階段是婚後到中年階段，這階段的支出相對比較穩定，而財務目標一般以家庭，特別是子女的生活和教育為中心。例如，現在越來越多的父母都會為子女投資教育基金，使子女長大後，可以選擇到外國留學。由於這階段的支出比較大，風險管理也相對重要，所以很多人都會購買人壽、醫療保險，或是為原來的保單增加保障額，以保障家庭成員日後的生活。當然，基金和保險也是支出的一部份，且為數不少，所以在財務計劃裏面也必須考慮這筆支出預算。同時，由於已經踏入中年，投資組合的風險也會漸漸保守，例如會將部份股票的投資轉到債券，以減低風險。

第三個階段是中年到退休階段。由於子女已經成長，支出減少，也比較固定，投資也趨向穩健為主，所以在預算上比較容易掌握，一般的考慮就是每月的支出和預期壽命，然後加上額外的支出。然而，由於退休時的物價水平跟現在的會有很大差距，預算時需要考慮到通脹對購買力的影響。假設三十年後，一般人需要一千萬元才足夠退休後的生活，我們就要考慮從今天起，在扣除所有開支後，如何使財富累積到退休時的一千萬元。當然，這一千萬元可以來自物業價值、退休金、金融市場投資、儲蓄保險計劃等等，但是我們必須有一個清晰的概念，知道如何邁向目標，而概念就是來自一個完整的理財計劃。

雖然每個家庭的需要不盡相同，不過置業、讓子女接受良好的教育，和為未來退休生活打算，幾乎都是每個家庭都要進行的龐大工程，也必須儘早開展，否則我們會不自覺地讓辛苦掙來的一分一毫從指縫中流走。

2016年2月3日星期三

買保險前的小知識（澳門AIA 10年資深財務策劃經理許小姐+853 66561359）

危疾保險 (報章資料)

每個人都希望擁有健康的身體，但萬一患上危疾，除要負擔巨額的醫藥費外，還可能因此失去工作能力，危疾保險或能避免受保人在長期抗病期間「缺水」，安心接受治療。現時市面上的危疾保險，所保障的危疾範圍及保額均有所不同，購買前宜細心比較。

患重病獲一筆過賠償

危疾保險承保的範圍與住院醫療保險不同，蘇黎世人壽保險產品及市務部高級經理陳海亮指出，住院保險是保障投保人在住院期間的開支費用，可針對如盲腸炎等不致命的疾病，並以實報實銷方式計算賠償金額；危疾保險則是針對受保人萬一患上重病，需要長期「抗戰」時，可獲得一次性且一筆過的賠償，以支付受保人的醫療及生活開支，兩種計劃可達到相輔相成的作用。

陳海亮稱，現今醫療成本愈趨昂貴，如治療癌症的電療過程一般約需6位數字開支，故危疾保險可減低病人的生活負擔。不同的疾病有不同的賠償金額，但本港三大危疾殺手──末期癌症、心肌梗塞和中風，一般都可獲全額賠償。

受保疾病非以量取勝

市面上的危疾保險，所保障的危疾範圍均有所不同，保障項目由30至50種危疾不等。陳海亮指出，所謂「一分錢一分貨」，所保障的疾病愈多，保費自然愈高，但受保疾病種類愈多未必代表愈好。「以該公司○八年已賠償個案為例，賠償原因約有80%為癌症，而癌症、心肌梗塞及中風這三大本港主要危疾共佔約90%。市面上大部分保單均承保以上三大疾病，所以不要只單憑『量』去選擇危疾計劃。」

設等候期索償繁複

危疾保險的保費會按性別、年齡、吸煙習慣及保單內容而計算，投保年齡一般為18至60歲，此外亦有針對兒童的保障計劃，投保年齡為出生後30天至18歲。

他提醒，危疾保險大都設有等候期（一般為60至90日），保障要在等候期完結後才生效，若投保人是家中經濟支柱，宜選擇投保額較大的計劃。另外，由於索償程序一般較繁複，保險公司一般在證實投保人患病後，才會開始索償程序，故受保人宜準備充足金額作應急之用。

危疾保障不包括豬流感

近日豬流感（H1N1甲型流感）肆虐全球，萬一投保人不幸「中招」，又是否獲得保障？蘇黎世人壽保險陳海亮稱，由於危疾保險一般只承保保單內列明的常見疾病，如癌症、中風等，故不會對新疾病作出任何賠償。

壽險住院醫保有得賠

不過，傳統壽險、住院醫療保險則能保障投保人，如因患上豬流感入院或身故時，保險公司一般都會作出賠償。英國保誠澳門市場拓展助理總監盧艷玲稱，因保單內附加的不保條款並沒有將流行疫症包括在內，若受保人不幸因感染豬流感入院或身故，保險公司將根據保單條款作賠償。

至於旅遊保險，則要視乎當地是否被正式宣布為疫埠。盧艷玲稱，如市民要前往宣布懷疑有豬流感的國家，並已購買旅遊保險，在這情況下，投保人的旅遊保險仍然生效，即假若投保人在當地感染豬流感而需入院，有關的住院開支可獲賠償，但亦會視乎個別保單條款有別。

有得賠

個案1：王先生經醫生診斷證實患上心臟病，他在兩個月後因心臟病發逝世，其家人能否獲得賠償？

答：大多數保單會列明受保人於首次診斷及證實患上受保危疾後，仍能至少生存30天才會作出賠償，所以王先生的家人可獲賠償。

個案2：李先生在日本公幹兩個月，在當地遇上意外不幸雙眼完全失明，他可否獲得賠償？

答：一般危疾保險保障範圍對地域沒有限制，只要受保人一經確定罹患受保範圍中任何一項危疾，便能獲得賠償。

冇得賠

個案1：李太為剛出生的兒子投保危疾保障，3年後其兒子被證實先天性失聰，那是否獲得危疾計劃的保障？

答：現時市面上大部分保單均列明不會保障因先天或遺傳性異常的疾病，此條款是指於出生時已出現之醫學上的異常，無論何時發現結果亦會一樣。

個案2：葉太在投保前已被診斷為乙型肝炎帶菌者，但卻沒有向保險公司申報，一年後經診斷後患上乳癌而住院，她是否能得到賠償？

答：保險公司可因投保人沒有披露健康資料而拒絕賠償，雖然乳癌和乙型肝炎沒有直接關係，但由於葉太事前沒有申報資料屬於重要事實，可能改變保險公司向葉太收取標準保費的承保決定，所以保險公司一般會拒絕賠償。

睇情況

個案1：陳先生不幸患上癌症，能否獲得危疾保險的保障？

答：要視乎陳先生的癌症是屬於第幾期、其擴散程度和腫瘤體積等，保單會清楚界定如何才獲得保障。各保險公司會有不同的賠償方案或受保範圍，有保單列明只賠償已擴散的腫瘤，而原位癌或良性腫瘤則有機會未能獲得賠償。

個案2：併發症是否在保障之列？

答：要視乎病者因患上甚麼疾病而令併發症發作，保單已列明不會保障人體免疫能力缺乏症和愛滋病，如因愛滋病而引起的併發症，保險公司一般不會作出賠償。但有保單會保障與不成保項目無關的併發症，受保人有機會獲得賠償。

買醫療保險先要學懂評估不同計劃！（澳門AIA 10年資深財務策劃經理許小姐+853 66561359）

買醫療保險先要學懂評估不同計劃！

能夠享用醫療保險是好事，沒有醫療保險後果可以很嚴重！兩者之間，還有一大片灰色地帶、大量文件要填，醫保條款又總有一些令人看見便頭痛的醫學及法律術語。

幸運的話，你的僱主可能會提供不只一個醫保計劃給你選擇；又或者你和配偶工作的機構同時提供醫保。你所挑選的醫保計劃可能也有不同的限制和免賠額，讓你選擇的方案有一定的靈活性。

不過，也有可能你什麼都沒有！「不是很多人可以有選擇，或有一定數量的選擇。」美國僱員福利研究所的健康研究和教育計劃主任Paul Fronstin說。「你的選擇最大可能只是取僱主的醫療保險計劃或自己想辦法。」

問問點解要買醫保？

如果你覺得過去幾年你為你的醫療保險付多了費用，你的感覺是對的。

「當人們需要醫療保險時，僱主和保險公司認為攤分成本較合理。」 Fronstin說。諸如 Co-pay（自付費金額）、Co-insurance（自付費百分比）、Deductibles（免賠額）、每年最高診症次數、昂貴藥物要自費等，形形色色的自付費用或限制，巧立不同名目，無非都是要受保人分擔部分費用。

「愈來愈多僱主選擇改變所提供的保險計劃，把更多成本轉嫁給員工和家屬。」美國風險及保險行業協會前總裁Robert Hoyt說。但是，「不是所有僱主都以同樣速度作出這些改變。」所以，你在選擇是否額外多買一份保險時，要考慮清楚。

問問自己，為什麼你買要醫療保險：

1. 你想每次有家人生病看醫生的費用都由保險公司承擔嗎？

2. 你只想要一個安全網，在發生重大事故時保障你？

3. 你一年的醫療保健費通常花在哪些方面？

4. 你只是偶然在流感季節時看醫生或你有慢性病需要定期看醫生嗎？

一個基本準則是按你的需要來決定醫療保險的承保範圍。

如果你平時很少看醫生、花費不多，一個高免賠額連醫療儲蓄戶口對你來說可能是一個不錯的選擇，因為一般來說，免賠額愈高保費會愈低。但是，「如果你身體比較孱弱的或病情容易加重的話，這就不會是一個好計劃了。」美國消費者聯盟的高級保單分析師Bill Vaughan說。

不同計劃保障有多有少

看看你保險的覆蓋範圍，必須留意保險的類型，以美國為例，一般保險公司提供HMO （Health Maintenance Organization）、PPO（Preferred Provider Organization）、傳統的保證保償計劃，三者提供的保障都不同。

簡單地去區分，選擇HMO的人只能看醫療網（network）裡面的醫生，一般可以上保險公司的網站查詢有哪些醫生在醫療網裡面。

選擇PPO的話，隨便想看哪一個醫生都可以。如果你去看網絡醫生要先付Co-pay（自付費），也可以去看網絡以外的醫生。

看網絡外的醫生的話，你必須先自己支付所有的醫療費用，之後再填索償表向保險公司申請退款。保險公司會定一個免賠額（deductible），超過免賠額之外的部分，保險公司會承保一固定的比例，例如是80%，保險公司會將這筆錢退還給你，剩下的20%你必須自己負擔。

不過，University of Georgia風險管理與保險副教授David Sommer認為，「沒有必要硬性區別使它們完全不同。」

「HMOs以前是第一個提供Co-pay概念的。現在PPO也開始使用這個概念了。你不能僅僅看計劃名稱，只知道你正在參與哪一個保險計劃，你必須知道裡頭的細節。」

留意保費以外的支出

由價格開始看。保費是多少？你的僱主又會為你支付多少呢？

請記住，保費的只是一小部分。看看你在過去的幾年使用過的醫療服務，又仔細看看保險計劃中每項支付多少？什麼是計劃包括的、什麼不是？有哪些不同的免賠額？Co-pay是多少？當你的醫療開支超過免賠額後，你是要承擔的Co-pay額有多大？醫保包括哪些用藥，最多承擔多少？計劃是否支援所有的品牌或只是部分牌子？要自掏腰包支付的費用有没有每年上限？數額是否天文數字？

還要考慮在不久的將來你的一些特殊的醫療需要，例如要生孩子、或做膝蓋手術等。發生意外或疾病時受不受保？

低保費醫療儲蓄計劃

一些醫保計劃可能會附有一些特別項目，就像一個醫療儲蓄戶口（Health Saving Account）或彈性支出戶口（Flexible Saving Account），這些計劃有什麼條款，他們的條款合理嗎？附加這類選擇的保險計劃，受保人多數要承擔較高的免賠額，這使保費可更便宜（因此成為僱主普遍的選擇）。你的僱主又是否把省下來的錢存到你的醫療儲蓄戶口？

「今天，（在美國）大多數公司都會提供一些醫療儲蓄計劃，因為他們揀選了的保險較便宜。」一個HSA會把你的滾存到下一年（甚至在你離職時取回）。但FSA的話，錢則可能會在年底時「落咗僱主袋」了。

澳門僱主很少會提供附醫療儲蓄計劃的醫保福利，但若決定自己多買一份保險的話，年紀又輕的話，也可以考慮買一份附儲蓄成分的保單。

點解國內(大陸)居民喜歡去澳門買保險？（澳門AIA 10年資深財務策劃經理許小姐+853 66561359）

點解國內(大陸)居民喜歡去澳門買保險？

隨著國內自由行城市嘅增加，越嚟越多嘅內地居民去澳門買保險。據澳門特區政府保險業監理處網站公布嘅數據，喺2006年前三季度，內地訪港旅客喺澳門購買新保單保費共計21.75億港元，占哩個期間個人業務新保單保費（382.65億港元）嘅5.7%，而哩個比例至今仲處于穩中有升。

點解內地居民熱衷于到澳門買保險呢？

業界人士分析認爲，內地居民到澳門買保險，主要係睇好澳門保險公司穩定嘅回報率以及完善嘅法規。同時，澳門保險公司嘅險種多，服務亦都比較好，哩個就係內地消費者選擇澳門保險公司嘅原因。

** 到澳門買保險嘅優勢 **

真正做到客戶第一

澳門嘅保險産業擁有較悠久嘅曆史，佢係世界上開放程度最高嘅保險市場，其高效率、高透明同埋嚴格嘅金融監管體制喺世界上享有盛名。由于保險基本上都係長期嘅計劃，至少10年、20年甚至終身。喺整個保險合同期間，客戶始終處喺弱勢，而保險公司則處于強勢。其原因就係從理論上講，保險公司喺整個保單合同中，隨時都有理由拒絕客戶索賠。澳門保單條款中嘅“不可爭議”條款，明確規定保險公司不能拒絕投保兩年以上嘅壽險索賠，從而制約咗保險公司嘅權力，最大限度保護咗客戶嘅利益。

費率低，高保障

喺澳門買人壽險附危疾(加重大疾病)險，費率有時只係內地嘅1/2到1/3，而且澳門一D保險公司嘅儲蓄型壽險大都提供10%～20%(單利）嘅回報率，附加每年現金紅利或基金結余，紅利爲0%～30%，根據公司經營狀況而定。But內地嘅壽險預定利率被定爲2.5%，一間國內保險廣州分公司嘅保險代理人話俾我知：“喺收益率方面，大陸嘅産品無法同境外保單競爭，大陸嘅保險產品預期收益率最高喺3%～5%之間，而境外保險都喺10%以上，甚至達到20%。而喺理賠方面，內地嘅公司亦都唔係咁樂觀，舉個例子講，喺2001年SARS期間，國內保險公司對患病者嘅理賠率仲唔到50%，而國外保險公司理賠率係100%，哩種對比明顯阻止咗潛在嘅客戶買國內保險。”

“不可爭議”條款

至于保障方面，澳門保單有一個“不可爭議”條款，規定保險公司唔可以以任何理由，宣布生效兩年以上嘅壽險保單“作廢”。簡單嚟講，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由給予抗辯嘅期限係兩年，超過兩年保險公司便不得以此爲由拒付賠償金。比如王先生喺簽落保單之後兩年，突然發現自己患有某種受保疾病不幸過世，佢嘅屋企人想要申請理賠，如果喺內地，保險公司有可能以“受保人當時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但喺澳門，一旦過咗兩年嘅可爭議期，“不可爭議條款”就可以駁回保險公司哩種理由，從而保障投保人權益。

    買海外(澳門)保險理賠難嗎?
    好多人之所以對澳門保險存有一定顧慮，主要係考慮到理賠嘅問題。畢竟澳門離內地有空間差距，唔似喺內地投保理賠咁便捷。而且澳門嘅保險公司係咪承認內地嘅醫療病曆亦都係一個問題。其實哩種擔心係可以理解嘅。

    澳門嘅保險公司采取嘅“嚴核保，寬理賠”經營理念，使理賠工作變得簡潔，而且具有較高嘅理賠成功率。澳門嘅保險公司對理賠工作極爲重視，因爲理賠工作嘅好壞，直接影響公司嘅形象同埋信譽，以及客戶對公司嘅信心。

    爲此，先前果位廣州某保險公司員工話俾我知，由于澳門保險業對內地醫療體制嘅唔完全放心，所以澳門保險業並唔係對內地所有醫院嘅病曆都承認，佢向我列舉咗喺廣州嘅幾個睇病定點醫院，如廣東省人民醫院、廣東省中醫院、南方醫院、中山大學附屬第一、第二醫院等。哩D醫院全部都係三甲醫院，無論係從醫療水平定係分布嚟講，都可以解決廣州居民嘅睇病問題。

    據這哩位員工介紹，如果投保人病咗，可以先俾保險中介人打個電話，或者直接打電話俾保險公司嘅客服中心，報出自己嘅保單編號就Okay。以後到咗出院果陣，憑病曆、住院藥物清單、發票、出院小結、理賠單（以上五種需要正本）以及化驗單（可以用複印件）等，寄返保險公司，公司會開一張支票俾你。

    “哩個時間大概15日左右，最主要嘅係，只要投保人相關證明齊全，我地從嚟唔會出現唔理賠嘅事情。”果位員工話俾我知。

比較好嘅辦法係利用依家嘅網上銀行--受保人喺澳門銀行開戶，授權保險公司每年從賬戶中自動支取保費，即使身喺內地亦都可以俾澳門賬戶打款。

最後，作爲投保人嚟講，如果與保險公司發生糾紛而上法庭，根據澳門保險法規，官司一定要到澳門去訴訟。就哩一點，我請教咗一位中山大學法學訴訟法學碩士。“如果投保人購買嘅係合法保單，而且各種手段措施合法，保險公司爲咗自己嘅形象幾乎冇可能鬧上法庭。而且澳門法庭非常公正，絕對唔可能好似大陸咁存在人情官司，更加唔可能偏袒大保險公司。”

筆者更新：

目前各大澳門保險公司對大陸嘅客戶嘅投保同埋後續服務都喺度優化自己嘅流程，放開尺度，好多公司對內地嘅一般醫院嘅證明亦都係認可嘅，雖然喺理賠嘅時候，需要作一D公證同埋審核，但係目的係爲咗防止惡意騙保，對正當嘅保險需求，係遵循“嚴核保，寬理賠”嘅原則嘅。

其次，哩幾年，好多保澳門險公司已經對內地超過50個大城市嘅客戶放開費率，享受同澳門本地人一樣嘅優惠費率，哩種趨勢仲會持續，同時內地嘅優秀嘅合資醫院亦都越嚟越多爲澳門同埋其他國家嘅保險公司認可，理賠將更加便捷!

公司都有包团体医保，咁点解仲要自己买？（澳门AIA 10年资深财务策划经理许小姐+853 66561359）

公司都有包團體醫保，咁點解仲要自己買？如果只靠公司那份醫療保險，是否足夠？

一般來說，公司團體醫保往往只提供基本保障，若僱員不幸罹患嚴重疾病或遭遇到意外而需要入院時，公司醫保可能未必能夠全數支付高昂的醫療費用。根據澳門保險業聯會2012年的統計數字，團體保險的償付百分率約七成(以大房計)，換言之，僱員須要自付三成醫療費用。現時私家醫院的醫療費用日趨增長，手術及住院費用動輒數萬至幾十萬元，個人醫保可協助僱員應付額外的醫療開支。此外，僱員離職或退休後亦會失去了公司的醫療保障，退休僱員更可能會因為年紀大、病痛多而失去購買個人醫療保險的機會。

市民可因應自己的預算和需要選購合適自己的個人醫保。市場上有些醫保設有墊底費選擇，當合資格賠償超過墊底費後，便開始支付您的住院費用。這類醫保特別適合已有團體保障的人士，一方面您可用團體醫保的賠償抵銷墊底費，另一方面又可以較低保費獲得更全面的保障。

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2016年2月15日 星期一